贷款越来越难的原因是多方面的，涉及经济环境、金融政策、个人信用状况等多个因素。以下是一些主要的原因：

1. 宏观经济环境

经济增长放缓：在经济增长放缓的时期，银行和金融机构会更加谨慎地放贷，以降低风险。

通货膨胀与利率上升：高通胀和利率上升会导致借贷成本增加，银行可能会提高贷款门槛，减少贷款额度。

2. 金融监管政策

加强监管：近年来，各国金融监管部门对银行和金融机构的监管越来越严格，要求他们更加审慎地评估贷款风险，确保金融系统的稳定。

信贷政策收紧：为了控制信贷风险，防止过度借贷导致的系统性风险，央行和监管机构可能会出台更严格的信贷政策，限制某些类型的贷款。

3. 个人信用状况

信用评分下降：个人信用评分是银行评估贷款申请的重要依据。如果个人信用记录不佳，如逾期还款、负债过多等，贷款申请可能会被拒绝。

收入不稳定：银行通常会审查借款人的收入情况，如果收入不稳定或不足以覆盖贷款还款，贷款申请也可能会被拒。

4. 市场竞争加剧

银行竞争激烈：随着金融科技的发展，传统银行面临来自互联网金融公司和其他新兴金融机构的竞争，这使得银行在放贷时更加谨慎，以保持竞争力。

优质客户争夺：银行更倾向于向信用良好、还款能力强的优质客户提供贷款，而对信用较差的客户则更加严格。

5. 风险管理

违约率上升：在经济不景气或市场波动较大的情况下，贷款违约率可能会上升，银行为了控制风险，会提高贷款门槛。

贷款审批流程：银行可能会加强对贷款申请的审核，延长审批时间，以确保贷款的安全性和合规性。

6. 技术与数据应用

大数据风控：银行越来越多地使用大数据和人工智能技术进行风险评估，这使得贷款审批更加精准，但也可能导致一些借款人因不符合算法设定的标准而被拒贷。

自动化审批：虽然自动化审批提高了效率，但同时也减少了人工干预的机会，使得一些特殊情况下的贷款申请难以通过。

7. 社会经济变化

人口老龄化：人口老龄化可能导致劳动力市场紧缩，影响整体经济活力，从而影响银行的贷款政策。

消费习惯变化：消费者越来越倾向于理性消费，避免过度借贷，这也导致银行贷款需求减少，进一步影响贷款政策。

应对策略

提升个人信用：

按时还款：确保所有债务按时还款，避免逾期。

减少负债：尽量减少不必要的负债，保持良好的债务比例。

定期检查信用报告：定期查看自己的信用报告，及时纠正错误信息。

增强财务稳定性：

增加收入来源：通过兼职、投资等方式增加收入。

合理规划支出：制定合理的预算，避免过度消费。

选择合适的贷款产品：

了解不同贷款产品：根据自己的需求选择最适合的贷款产品。

比较多家银行：比较不同银行的贷款条件，选择最优惠的方案。

准备充分的申请材料：

提供完整的资料：确保提供的申请材料完整、准确，有助于提高审批通过率。

展示还款能力：提供稳定的收入证明和资产证明，展示自己的还款能力。

通过以上措施，可以提高贷款申请的成功率，同时也能更好地管理个人财务，避免不必要的风险。